05 - 紧急基金建立
概述
紧急基金是FIRE之旅的第一块基石。在开始投资之前，你需要建立足够的紧急基金，以应对生活中的意外，避免被迫在不利时机卖出投资。
一、什么是紧急基金
定义
紧急基金是专门留存的一笔钱，用于应对意外支出或收入中断，避免动用投资或借债。
紧急基金的作用
- 财务安全垫：失业、生病时的缓冲
- 心理安全感：减少焦虑，敢于冒险
- 避免高息负债：不用信用卡应急
- 保护投资：不在市场低点被迫卖出
- FIRE必备：没有紧急基金，FIRE随时可能被打破
什么算"紧急"
是紧急：
- 突然失业
- 急病住院
- 家电故障（冰箱、空调）
- 车辆重大维修
- 家庭紧急情况
不是紧急：
- 看到打折想买的东西
- 计划中的旅行
- 朋友聚会
- 换新手机
- 本可预见的支出
二、紧急基金需要多少
通用建议
| 类型 | 建议金额 | 适用人群 |
|---|---|---|
| 入门 | 3个月支出 | 收入稳定、单身 |
| 标准 | 6个月支出 | 大多数人 |
| 充足 | 9个月支出 | 有家庭、收入波动 |
| 保守 | 12个月支出 | 自由职业、高风险厌恶 |
影响因素评估
回答以下问题，根据得分确定你需要的月数：
| 因素 | 低风险(+0) | 中风险(+1) | 高风险(+2) |
|---|---|---|---|
| 收入稳定性 | 体制内/大厂 | 普通企业 | 创业/自由职业 |
| 家庭人口 | 单身 | 2人 | 3人+ |
| 是否有房贷 | 无 | 有(可控) | 有(压力大) |
| 行业前景 | 朝阳行业 | 稳定行业 | 夕阳行业 |
| 健康状况 | 健康 | 一般 | 有慢性病 |
| 技能可迁移性 | 高 | 中 | 低 |
| 配偶工作 | 有稳定收入 | 收入不稳定 | 无收入 |
计分：
- 0-4分：3-4个月
- 5-8分：5-6个月
- 9-12分：7-9个月
- 13分+：10-12个月
计算你的紧急基金目标
月支出：_____________ 元
风险评估月数：_____________ 个月
紧急基金目标 = 月支出 × 月数 = _____________ 元
三、如何建立紧急基金
阶段一：从零到1个月（最紧急）
目标：1个月支出 时间：1-3个月内完成
方法：
- 暂停所有非必要支出
- 将每笔收入的20-30%立即存入
- 卖掉闲置物品
- 做一些零工增加收入
心态：这是财务急救，优先级最高
阶段二：从1个月到3个月
目标：3个月支出 时间：3-6个月完成
方法：
- 设定自动转账
- 持续控制支出
- 奖金、年终奖优先充入
- 退税等意外收入全部存入
阶段三：从3个月到目标月数
目标：6-12个月支出 时间：6-12个月完成
方法：
- 保持自动存入
- 可以同时开始小额投资
- 调整比例：紧急基金60%，投资40%
- 达到目标后，全部转向投资
存钱进度追踪表
| 月份 | 月初余额 | 存入金额 | 月末余额 | 完成度 |
|---|---|---|---|---|
| 1月 | ||||
| 2月 | ||||
| 3月 | ||||
| ... | ||||
| 目标 | ____万 | 100% |
四、紧急基金放在哪里
存放原则
- 安全性：本金不能有损失风险
- 流动性：需要时能快速取出（1-3天内）
- 适度收益：跑赢活期存款即可
- 分离存放：与日常账户分开
推荐存放方式
| 方式 | 收益率 | 流动性 | 安全性 | 推荐度 |
|---|---|---|---|---|
| 货币基金 | 1.5-2.5% | 即时/T+1 | 极高 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 银行活期 | 0.2-0.3% | 即时 | 极高 | ⭐⭐⭐ |
| 短期理财 | 2-3% | T+1到T+7 | 高 | ⭐⭐⭐⭐ |
| 大额存单 | 2-3% | 定期 | 极高 | ⭐⭐ |
| 国债逆回购 | 浮动 | T+1 | 极高 | ⭐⭐⭐ |
推荐配置方案
标准配置：
货币基金（余额宝/零钱通）：70%
银行活期：20%
短期理财：10%
保守配置：
银行活期：50%
货币基金：50%
具体产品推荐
| 类型 | 产品 | 特点 |
|---|---|---|
| 货币基金 | 余额宝 | 方便，限额10万 |
| 货币基金 | 微信零钱通 | 方便，收益略高 |
| 货币基金 | 天弘余额宝 | 直接购买无限额 |
| 银行 | 招行朝朝宝 | 银行版货基 |
| 银行 | 工行余额+ | 大行稳妥 |
五、紧急基金使用规则
使用原则
- 真正紧急才动用
- 用多少补多少
- 设定冷静期（24-48小时）
- 记录每次使用
使用流程
Step 1: 遇到意外支出
↓
Step 2: 问自己：这是紧急情况吗？
↓
Step 3: 能否用其他方式解决？
↓
Step 4: 等待24小时冷静期
↓
Step 5: 确认需要，动用紧急基金
↓
Step 6: 记录金额和原因
↓
Step 7: 制定补充计划
使用记录表
| 日期 | 金额 | 原因 | 是否真正紧急 | 补充计划 | 补充完成日期 |
|---|---|---|---|---|---|
六、常见问题解答
Q1：有高息负债，应该先还债还是先建紧急基金？
建议：
- 先建立1个月紧急基金
- 然后全力还高息负债（>8%利率）
- 还清后再补满紧急基金
- 低息负债（房贷）可以与紧急基金并行
Q2：紧急基金和投资应该同时进行吗？
建议：
- 紧急基金<3个月：全力存紧急基金
- 紧急基金3-6个月：70%紧急基金，30%投资
- 紧急基金>6个月：全力投资
Q3：紧急基金有上限吗？
有。超过12个月支出的紧急基金，意味着：
- 大量资金收益过低
- 通胀侵蚀购买力
- 机会成本高
建议：达到目标后，停止继续增加
Q4：夫妻各自建立还是合并？
建议：
- 收入合并：紧急基金也合并
- 收入分开：各自建立，但都要达标
- 至少一方达到6个月家庭支出
Q5：紧急基金被用掉了怎么办？
立即启动补充：
- 暂停投资
- 增加储蓄比例
- 砍掉非必要支出
- 3-6个月内补满
七、紧急基金与FIRE的关系
FIRE前的紧急基金
- 必须保持6个月以上
- 避免被迫卖出投资
- 提供安全感，敢于投资
FIRE后的紧急基金
- 可能需要更多（12-24个月）
- 补充应对市场下跌时期
- 提供心理安全感
- 与债券配置可部分重叠
FIRE数字是否包含紧急基金？
两种观点：
-
不包含：
- FIRE数字只算投资资产
- 紧急基金是额外的安全垫
-
包含：
- FIRE数字是总可投资资产
- 其中一部分配置为现金（紧急基金）
建议：采用第一种，更保守安全
八、心理层面
紧急基金带来的安全感
拥有紧急基金后，你会发现：
- 不再担心突然失业
- 敢于在工作中说"不"
- 敢于尝试新机会
- 整体焦虑水平下降
- 能更好地长期投资
常见心理障碍
| 障碍 | 表现 | 解决方案 |
|---|---|---|
| 永远不够 | 总想多存一点 | 设定明确目标，达到后停止 |
| 急于投资 | 想跳过这一步 | 理解紧急基金的保护作用 |
| 容易动用 | 频繁使用 | 设定严格使用规则 |
| 觉得浪费 | 嫌收益太低 | 理解这是保险，不是投资 |
本章小结
关键要点
- 紧急基金是FIRE第一步，必须先建立
- 标准是6个月支出，根据情况调整
- 存放要安全、流动，不追求高收益
- 严格使用规则，用了要补
- 达到目标后停止，转向投资
行动清单
- 计算你的月支出
- 评估需要几个月的紧急基金
- 设定紧急基金目标金额
- 选择存放方式（货币基金+活期）
- 设定自动转账
- 建立使用规则
- 追踪进度直到达标
紧急基金检查清单
每季度检查一次：
- 金额是否仍达到目标？
- 是否有未记录的使用？
- 存放方式收益是否合理？
- 家庭情况有无变化需调整？
- 是否需要补充？
"紧急基金不是用来花的，而是用来让你安心的。"