19 - 计算你的FIRE数字
概述
FIRE数字是你实现财务自由所需的资产总额。准确计算这个数字是FIRE计划的第一步。
一、FIRE数字的核心公式
25倍法则
公式：
FIRE数字 = 年支出 × 25
来源：4%安全提取率的倒数（1/0.04 = 25）
示例：
年支出10万 → FIRE数字 = 250万
年支出15万 → FIRE数字 = 375万
年支出20万 → FIRE数字 = 500万
年支出30万 → FIRE数字 = 750万
为什么是25倍
历史数据支持：
- 研究表明：4%提取率可让资产维持30年以上
- 基于美国1926-1995年数据
- 95%概率不会耗尽资产
数学原理：
假设年化收益7%，通胀3%
实际收益 = 7% - 3% = 4%
每年提取4%，本金基本不变
二、计算年支出的准确方法
步骤1：统计当前支出
记录周期：至少3个月，最好12个月
分类统计：
| 类别 | 月均支出 | 年支出 |
|---|---|---|
| 住房（房贷/房租） | ||
| 食物 | ||
| 交通 | ||
| 医疗 | ||
| 保险 | ||
| 娱乐 | ||
| 教育 | ||
| 其他 | ||
| 合计 |
步骤2：调整FIRE后支出
可能减少的支出：
❌ 工作相关：
- 通勤费用
- 工作餐
- 职业装
- 社交应酬
减少示例：-2000元/月
可能增加的支出：
✅ 自由时间带来的：
- 旅行
- 兴趣爱好
- 更多社交
增加示例：+1500元/月
净调整：
当前月支出：12,000元
减少：-2,000元
增加：+1,500元
FIRE后月支出：11,500元
FIRE后年支出：138,000元
步骤3：考虑生命周期变化
不同阶段支出差异：
| 年龄段 | 主要支出 | 支出特点 |
|---|---|---|
| 30-40岁 | 子女教育、房贷 | 高峰期 |
| 40-50岁 | 教育、父母养老 | 较高 |
| 50-60岁 | 医疗、父母养老 | 中等 |
| 60+岁 | 医疗、日常 | 逐渐降低 |
建议：
- 保守者：按高峰期支出计算
- 激进者：按平均支出计算
- 推荐：按预期FIRE后5年平均支出计算
三、不同FIRE类型的数字
Lean FIRE（精简型）
特点：极简生活，低消费
月支出：5,000-8,000元
年支出：60,000-96,000元
FIRE数字：150万-240万
适合人群：
- 单身/丁克
- 小城市生活
- 极简主义者
标准FIRE（标准型）
特点：舒适但不奢侈
月支出：10,000-15,000元
年支出：120,000-180,000元
FIRE数字：300万-450万
适合人群：
- 小家庭
- 二三线城市
- 平衡型
Fat FIRE（富足型）
特点：不降低生活标准
月支出：25,000-50,000元
年支出：300,000-600,000元
FIRE数字：750万-1500万
适合人群：
- 一线城市
- 高消费习惯
- 追求品质
四、安全边际的考虑
为什么需要安全边际
不确定因素：
- 通胀超预期
- 投资收益低于预期
- 医疗费用增加
- 突发事件
- 活得比预期久
安全边际计算方法
方法1：倍数调整
保守型：年支出 × 30（3.33%提取率）
标准型：年支出 × 25（4%提取率）
激进型：年支出 × 20（5%提取率）
方法2：金额加固定值
FIRE数字 = 年支出×25 + 安全垫
安全垫建议：
- 50-100万（基础医疗+应急）
方法3：分段计算
基础生活：15万×25 = 375万
品质生活：5万×25 = 125万
弹性支出：3万×25 = 75万
总计：575万
推荐安全边际
| 情况 | 安全边际 | 倍数 |
|---|---|---|
| 年轻（30-40岁）FIRE | +20% | ×30 |
| 中年（40-50岁）FIRE | +10% | ×27.5 |
| 接近传统退休年龄 | 标准 | ×25 |
五、中国特色调整
社保养老金因素
计算影响：
假设：
- FIRE后年支出：15万
- 60岁后预计养老金：4万/年
50-60岁需要：15万×25 = 375万
60岁后需要：(15-4)万×25 = 275万
加权计算：
375万×(10/40) + 275万×(30/40) = 300万
比不考虑养老金少75万
注意：
- 养老金存在不确定性
- 建议打7-8折计算
- 不要完全依赖
医疗成本
中国优势：
- 医保覆盖基础医疗
- 医疗费用相对较低
建议：
基础医保：持续缴纳
商业保险：配置百万医疗+重疾
医疗预备金：20-50万（单独预留）
住房因素
有房 vs 无房：
| 情况 | 住房成本 | FIRE数字影响 |
|---|---|---|
| 有房（无贷款） | 0 | 减少30% |
| 有房（有贷款） | 月供 | 按月供计算 |
| 租房 | 租金 | 全额计入 |
示例：
其他月支出：8,000元
租金：3,000元
总月支出：11,000元
年支出：132,000元
FIRE数字：330万
如果有房：
月支出：8,000元
年支出：96,000元
FIRE数字：240万
差额：90万
六、动态调整机制
FIRE数字不是固定的
需要调整的时机：
- 通胀调整（每年）
今年FIRE数字 = 去年 × (1 + 通胀率)
例：去年300万，通胀3%
今年 = 300万 × 1.03 = 309万
- 生活方式变化
- 结婚/生子：增加
- 孩子独立：减少
- 换城市：调整
- 收入变化
- 有副业/被动收入：减少需求
- 失去收入来源：增加需求
动态目标设定
阶梯式FIRE：
| 阶段 | 资产要求 | 自由度 |
|---|---|---|
| Coast FIRE | 30-40%目标 | 可降低工作强度 |
| Barista FIRE | 50-60%目标 | 可做兼职工作 |
| Lean FIRE | 80-90%目标 | 可极简生活 |
| 标准FIRE | 100%目标 | 完全财务自由 |
| Fat FIRE | 120-150%目标 | 富足自由 |
好处：
- 不是全或无
- 逐步获得自由
- 心理压力小
七、实战计算案例
案例1：单身，二线城市
背景：
- 29岁，互联网从业者
- 月支出：8,000元
- 有房（无贷款）
计算：
当前年支出：8,000 × 12 = 96,000元
FIRE后调整（减少通勤等）：-1,000元/月
FIRE后年支出：84,000元
基础FIRE数字：84,000 × 25 = 210万
安全边际(+20%)：210 × 1.2 = 252万
最终目标：250-300万
案例2：三口之家，一线城市
背景：
- 夫妻35岁，1个5岁孩子
- 月支出：25,000元（含房贷5,000）
- 房贷还剩15年
计算：
当前年支出：25,000 × 12 = 300,000元
15年后（房贷还完）年支出：240,000元
预计养老金：80,000元/年（夫妻合计）
FIRE数字分段：
50-60岁：240,000 × 25 = 600万
60岁后：(240,000-80,000) × 25 = 400万
加权（假设50岁FIRE，活到85岁）：
600万 × (10/35) + 400万 × (25/35) = 457万
加安全边际：500-550万
案例3：丁克夫妇，追求旅行
背景：
- 夫妻38岁，丁克
- 月支出：18,000元
- 计划每年旅行花费：50,000元
计算：
基础年支出：18,000 × 12 = 216,000元
旅行支出：50,000元
总年支出：266,000元
FIRE数字：266,000 × 25 = 665万
安全边际（+10%）：730万
分级目标：
Barista FIRE：400万（保留轻度工作）
标准FIRE：665万
Fat FIRE：730万
八、常见误区
误区1：目标设太高
❌ "我要1000万才FIRE"
（实际年支出仅12万）
✅ 12万 × 25 = 300万即可
多出的700万是bonus，不是必需
误区2：忽视通胀
❌ "我现在需要300万，10年后还是300万"
✅ 3%通胀10年后需要：
300万 × 1.03^10 = 403万
误区3：按当前支出计算
❌ 工作期月支出15,000（含大量工作相关）
✅ FIRE后可能仅需12,000
具体分析，不要高估
误区4：完美主义
❌ "必须达到精确的数字才能FIRE"
✅ FIRE数字是范围，不是精确值
250-300万都可以，关键是开始执行
本章小结
计算步骤总结
- 统计当前年支出
- 调整FIRE后支出预期
- 乘以25得出基础数字
- 考虑安全边际（+10-20%）
- 考虑中国特色（养老金、医疗、住房）
- 设定分阶段目标
关键要点
- FIRE数字 = 年支出 × 25（核心公式）
- 准确计算年支出（而非收入）
- 预留安全边际（+10-20%）
- 动态调整（定期复核）
- 阶梯式目标（不是全或无）
行动清单
- 记录3-12个月详细支出
- 计算年支出
- 估算FIRE后支出变化
- 计算FIRE数字（年支出×25）
- 加入安全边际
- 设定分阶段目标
我的FIRE数字计算
当前支出统计
| 类别 | 月支出 | 年支出 |
|---|---|---|
| 住房 | ||
| 食物 | ||
| 交通 | ||
| 其他 | ||
| 合计 |
FIRE后调整
| 项目 | 金额变化 | 原因 |
|---|---|---|
| 减少项 | - | |
| 增加项 | + | |
| 净调整 |
最终FIRE数字
调整后年支出：__________ 元
基础FIRE数字（×25）：__________ 元
安全边际（+__%）：__________ 元
我的FIRE目标：__________ 万元
阶段目标：
- Coast FIRE（40%）：__________万
- Barista FIRE（60%）：__________万
- Lean FIRE（80%）：__________万
- 标准FIRE（100%）：__________万
"FIRE数字的计算不需要完美，但需要诚实。诚实面对自己的支出，诚实面对自己的需求。"
"记住：FIRE数字是你的自由价格，而不是你的幸福价格。"