20 - FIRE路径规划
概述
有了FIRE数字后，需要制定详细的实现路径。包括时间线、里程碑、策略调整等。
一、计算达成时间
基础公式
已知条件：
- 当前资产：A
- FIRE目标：F
- 年储蓄：S
- 预期年化收益率：r
公式：
年数 = ln[(F×r - S×r + S) / (A×r)] / ln(1+r)
简化版（当A=0时）：
年数 = ln(F×r/S + 1) / ln(1+r)
快速估算表
假设年化收益8%：
| 当前资产 | 年储蓄 | FIRE目标 | 需要年数 |
|---|---|---|---|
| 0 | 10万 | 250万 | 15年 |
| 50万 | 10万 | 250万 | 11年 |
| 0 | 15万 | 300万 | 13年 |
| 50万 | 15万 | 300万 | 10年 |
| 100万 | 20万 | 500万 | 10年 |
| 0 | 20万 | 400万 | 12年 |
储蓄率与时间关系
核心规律：储蓄率越高，FIRE越快
| 储蓄率 | 年收入 | 年储蓄 | 年支出 | FIRE年数 |
|---|---|---|---|---|
| 10% | 20万 | 2万 | 18万 | 51年 |
| 25% | 20万 | 5万 | 15万 | 32年 |
| 50% | 20万 | 10万 | 10万 | 17年 |
| 65% | 20万 | 13万 | 7万 | 10.5年 |
| 75% | 20万 | 15万 | 5万 | 7年 |
关键洞察：
储蓄率从10%→50%：FIRE提前34年
储蓄率从50%→75%：FIRE再提前10年
提高储蓄率 > 提高收益率
二、制定里程碑
阶段划分
第一阶段：启动期（0-20%）
目标金额：FIRE数字的0-20% 时间：1-3年 特点：
- 建立习惯
- 紧急基金
- 清除债务
- 学习投资
第二阶段：加速期（20-60%）
目标金额：FIRE数字的20-60% 时间：3-8年 特点：
- 收入增长
- 复利开始显现
- 保持纪律
- 优化策略
第三阶段：冲刺期（60-90%）
目标金额：FIRE数字的60-90% 时间：8-13年 特点：
- 复利明显
- 心态调整
- 谨慎乐观
- 提前规划FIRE后生活
第四阶段：缓冲期（90-110%）
目标金额：FIRE数字的90-110% 时间：最后2-3年 特点：
- 降低风险
- 增加债券
- 心理准备
- 过渡计划
具体里程碑示例
案例：目标300万，当前0
| 里程碑 | 金额 | 预计时间 | 意义 | 庆祝方式 |
|---|---|---|---|---|
| 紧急基金 | 5万 | 6个月 | 安全垫 | 家庭聚餐 |
| 第一个10万 | 10万 | 2年 | 破冰 | 小旅行 |
| 第一个50万 | 50万 | 5年 | 1/6目标 | 周末度假 |
| 100万 | 100万 | 8年 | 1/3目标 | 深度旅行 |
| 150万 | 150万 | 10年 | 半程 | 重大庆祝 |
| 200万 | 200万 | 12年 | 2/3完成 | - |
| 250万 | 250万 | 14年 | Coast FIRE | 短期休假 |
| 300万 | 300万 | 15年 | FIRE达成 | 开启新生活 |
三、分阶段策略
启动期策略（0-2年）
财务重点：
1. 紧急基金：存够6个月支出
2. 清除高息债务：信用卡、消费贷
3. 控制支出：建立预算系统
4. 收入来源：稳定本职工作
投资策略：
资产配置：
- 货币基金：50%（紧急基金）
- 债券基金：30%
- 股票基金：20%（开始定投）
学习重点：
- 基础理财知识
- 指数基金原理
- 记账习惯养成
加速期策略（3-8年）
财务重点：
1. 增加收入：涨薪、跳槽、副业
2. 提高储蓄率：从30%→50%
3. 优化大额支出：住房、交通、食物
4. 建立被动收入源
投资策略：
资产配置：
- 股票基金：70%（主力）
- 债券基金：20%
- 现金：10%
定投加码：
- 工资涨幅全部投入
- 年终奖全部投入
学习重点：
- 职业技能提升
- 副业探索
- 投资心理学
冲刺期策略（9-14年）
财务重点：
1. 维持高储蓄率
2. 复利加速（资产开始自我增长）
3. 关注FIRE后生活规划
4. 降低职业风险
投资策略：
资产配置：
- 股票：60%（开始降低）
- 债券：30%（逐步增加）
- 现金：10%
操作：
- 继续定投
- 估值高时止盈
学习重点：
- FIRE后身份转变
- 兴趣爱好培养
- 社交圈子调整
缓冲期策略（最后2年）
财务重点：
1. 降低风险暴露
2. 测试FIRE预算
3. 过渡计划（离职、保险、社保）
4. 心理准备
投资策略：
资产配置：
- 股票：40-50%
- 债券：40%
- 现金：10-20%（覆盖2年支出）
操作：
- 停止激进投资
- 锁定收益
- 建立bucket策略
四、时间线制定工具
甘特图式规划
当前：30岁，资产50万，年储蓄15万，目标300万
年龄 资产 进度 关键事项
30 50万 17% [ 启动期 ]
31 68万 23% 清除所有债务
32 88万 29% 第一个100万冲刺
33 110万 37% [ 加速期 ] 达成100万
34 135万 45% 副业收入占20%
35 163万 54%
36 194万 65%
37 228万 76% [ 冲刺期 ]
38 266万 89%
39 308万 103% [ 缓冲期 ] FIRE达成！
40 - - 正式FIRE
年度检视表
每年12月31日检视：
| 项目 | 目标 | 实际 | 差距 | 原因分析 |
|---|---|---|---|---|
| 总资产 | ||||
| 年储蓄额 | ||||
| 储蓄率 | ||||
| 投资收益率 | ||||
| 收入增长 | ||||
| FIRE进度 |
调整决策：
- 是否需要调整FIRE数字？
- 是否需要提高储蓄率？
- 投资策略是否需要调整？
- 预计FIRE时间是否变化？
五、加速FIRE的方法
方法1：提高收入
主业优化：
涨薪：每年争取10-20%
跳槽：2-3年一次，涨幅30-50%
升职：主动争取机会
技能：投资高ROI技能
副业收入：
时间型：咨询、培训、兼职
资产型：内容创作、课程、自动化产品
投资型：分红、利息、被动收入
每增加1万年收入（假设储蓄率50%）：
- 年储蓄增加5000元
- 提前FIRE约6-12个月
方法2：提高储蓄率
从40%到60%的效果：
年收入20万：
40%储蓄：8万，支出12万，FIRE需要12万×25=300万
60%储蓄：12万，支出8万，FIRE需要8万×25=200万
双重效果：
- 每年多存4万
- 目标降低100万
- FIRE提前约5-7年！
提高储蓄率策略：
- 生活方式优化（非降级）
- 消除浪费性支出
- 大额支出优化
- 收入增长全部储蓄
方法3：地域套利
策略：
工作期：一线城市高薪
FIRE后：二三线城市低消费
效果：
- 积累期收入高（年入50万）
- FIRE后支出低（年支出12万）
- FIRE数字：12万×25=300万
- 用一线收入，攒二线FIRE数字
方法4：Coast FIRE策略
概念：存够一笔钱后，让它自己增长
35岁存够150万
预期收益7%
不再投入，让它复利
10年后（45岁）：150万×1.07^10 = 295万
15年后（50岁）：150万×1.07^15 = 414万
20年后（55岁）：150万×1.07^20 = 581万
策略：
- 35岁前努力攒150万
- 之后降低工作强度
- 等待复利发挥作用
六、风险与应对
风险1：收入中断
可能原因：
- 失业
- 行业不景气
- 健康问题
应对：
预防：
- 紧急基金（6-12个月）
- 保持技能更新
- 多元收入来源
- 买保险
发生后：
- 动用紧急基金
- 暂停投资，保住本金
- 快速找到新收入
- 调整FIRE时间线
风险2：投资亏损
可能原因：
- 市场下跌
- 投资失误
- 黑天鹅事件
应对：
预防：
- 分散投资
- 不加杠杆
- 坚持长期投资
- 定期再平衡
发生后：
- 不恐慌抛售
- 继续定投（甚至加仓）
- 延长FIRE时间
- 相信长期均值回归
风险3：计划赶不上变化
可能原因：
- 结婚、生子
- 父母需要赡养
- 支出增加
- 通胀超预期
应对：
灵活调整：
- 重新计算FIRE数字
- 调整时间线
- 阶段性目标（Barista FIRE等）
- 接受延迟，不放弃
七、保持动力的方法
可视化进度
进度条：
目标：300万
当前：150万
[████████████████████__________] 50%
距离FIRE还有150万
已完成一半！
图表追踪：
- 用Excel/App记录每月资产
- 绘制增长曲线
- 看到复利效果
庆祝里程碑
不要等到FIRE才庆祝：
每达成一个里程碑：
- 第一个10万：家庭聚餐
- 50万：周末旅行
- 100万：深度旅行1周
- 200万：给自己放个小假
平衡现在与未来：
- 不要过度节俭
- 享受当下
- FIRE是手段，不是目的
社群支持
加入FIRE社群：
- 豆瓣小组
- 知乎话题
- 微信群
- 线下聚会
好处：
- 互相鼓励
- 经验交流
- 不孤单
- 获得新想法
八、案例：完整路径规划
背景
- 姓名：张三
- 年龄：28岁
- 职业：程序员
- 年收入：30万税后
- 当前资产：30万
- 年支出：12万
- 储蓄率：60%
- FIRE目标：12万×25=300万
路径规划
阶段1：启动期（28-30岁）
目标：达到60万（20%）
策略：
- 保持60%储蓄率
- 年存18万
- 全部定投指数基金
- 学习投资知识
预期：30万→60万（2年）
阶段2：加速期（30-35岁）
目标：达到180万（60%）
策略：
- 跳槽涨薪到40万
- 开始副业（年入5万）
- 储蓄率提升到65%
- 年存约30万
预期：60万→180万（5年）
阶段3：冲刺期（35-37岁）
目标：达到270万（90%）
策略：
- 收入稳定在45万
- 副业收入10万
- 继续高储蓄
- 年存约35万
预期：180万→270万（2年）
阶段4：缓冲期（37-38岁）
目标：达到300万+
策略：
- 降低股票比例
- 增加现金储备
- 测试FIRE预算
- 准备离职
预期：270万→310万（1年）
38岁FIRE！
总计：10年实现FIRE（28岁→38岁）
本章小结
核心要点
- 计算达成时间：用公式或在线工具
- 设定里程碑：分阶段目标
- 分阶段策略：启动→加速→冲刺→缓冲
- 加速方法：提高收入+储蓄率
- 保持动力：可视化+庆祝+社群
规划步骤
- 计算FIRE数字
- 评估当前状态
- 计算所需时间
- 设定里程碑
- 制定分阶段策略
- 每年检视调整
行动清单
- 用计算器算出预计FIRE年份
- 设定5-8个里程碑
- 制定今年的具体目标
- 设置进度追踪工具
- 加入一个FIRE社群
- 确定年度检视日期
我的FIRE路径规划
基本信息
| 项目 | 数据 |
|---|---|
| 当前年龄 | |
| 当前资产 | |
| 年收入 | |
| 年支出 | |
| 储蓄率 | |
| FIRE数字 | |
| 预计FIRE年龄 |
我的里程碑
| 里程碑 | 金额 | 预计时间 | 策略要点 |
|---|---|---|---|
| 紧急基金 | |||
| 第一个10万 | |||
| 第一个50万 | |||
| 第一个100万 | |||
| FIRE数字50% | |||
| FIRE数字80% | |||
| FIRE达成 |
年度目标（20__年）
- 资产达到：______万
- 储蓄额：______万
- 收入增长：______%
- 开启副业/被动收入
- 学习______技能
"FIRE之路不是百米冲刺，而是马拉松。重要的不是速度，而是方向和坚持。"
"每一个里程碑都值得庆祝，因为你正在朝着自由迈进。"