27-医疗保障规划
核心风险
FIRE后失去职工医保，医疗成本可能摧毁财务计划
一场大病可能花费：
- 普通住院：5-10万
- 重大疾病：50-100万+
- 慢性病长期治疗：每年10-30万
必须提前规划！
中国医疗保障体系
第一层：基础医保
职工医保 vs 居民医保
| 项目 | 职工医保 | 居民医保 |
|---|---|---|
| 缴费 | 单位+个人，月缴 | 个人年缴 |
| 费用 | 月均1000+ | 年均300-500 |
| 报销比例 | 70-90% | 50-70% |
| 门诊 | 可报销 | 多数不报 |
| 个人账户 | 有 | 无 |
FIRE后选择：
-
继续缴职工医保（推荐）
- 以灵活就业身份参保
- 北京约1800元/月（2025年标准）
- 累计缴满25年，退休后免费
-
转为居民医保
- 成本低（年均400元）
- 报销比例低
- 适合极简FIRE
各地缴费标准（2025参考）
| 城市 | 灵活就业职工医保/月 | 居民医保/年 |
|---|---|---|
| 北京 | 约1800元 | 580元 |
| 上海 | 约1600元 | 500元 |
| 深圳 | 约900元 | 450元 |
| 成都 | 约700元 | 380元 |
第二层：商业保险
1. 百万医疗险（必备）
作用：覆盖大病高额费用
特点：
- 年保费：200-600元（30岁）
- 保额：200-600万
- 免赔额：1万（社保报销后）
- 续保条件：关键！
推荐产品（仅供参考，需自行核实）：
- 平安e生保（20年保证续保）
- 好医保长期医疗（20年保证续保）
- 太平洋e享护（20年保证续保）
挑选要点：
- ✅ 保证续保20年
- ✅ 覆盖院外药
- ✅ 包含质子重离子
- ❌ 避免停售风险高的产品
2. 重疾险（可选）
作用：确诊即赔付，弥补收入损失
FIRE后是否需要？
需要：
- 有家庭负担（配偶、孩子）
- 存款不够厚（<300万）
- 收入型FIRE（Barista）
不需要：
- Fat FIRE（有钱直接治）
- Lean FIRE单身（无家庭负担）
如需购买：
- 保额：年支出×5（如年花20万，买100万）
- 保至70岁即可（之后靠存款）
- 年保费：约5000-1万（30岁，保额50万）
3. 意外险（必备）
年保费：100-300元 保额：100万 覆盖：意外身故、伤残、医疗
推荐：
- 众安个人综合意外险
- 小蜜蜂3号
FIRE医疗保障方案
方案A：标准配置（推荐）
适合：大多数FIRE人群
基础医保（灵活就业职工医保）
+ 百万医疗险
+ 意外险
=================================
年成本：约2.5万（含医保）
覆盖：
- 小病：医保门诊
- 住院：医保+百万医疗
- 大病：医保+百万医疗（1万免赔额自付）
- 意外：意外险
方案B：经济配置
适合：Lean FIRE、单身、年轻
居民医保
+ 百万医疗险
+ 意外险
=================================
年成本：约1200元
风险：
- 门诊自费
- 住院报销比例低
- 需保留5-10万医疗基金
方案C：高端配置
适合：Fat FIRE、有孩子
灵活就业职工医保
+ 百万医疗险（含特需部）
+ 重疾险（50-100万）
+ 中端医疗险（私立医院）
=================================
年成本：约5-8万
优势：
- 就医体验好
- 覆盖私立医院
- 全家保障
特殊情况处理
情况1：已有既往病史
问题：商业保险可能拒保或除外
应对：
- 优先保职工医保（不拒保）
- 尝试多家保险公司（核保标准不同）
- 考虑税优健康险（带病可投）
- 预留更多医疗基金（50-100万）
情况2：出国/移居
医保断缴影响：
- 3个月内续上：不影响
- 3个月以上：重新计算累计年限
- 退休医保资格可能丧失
应对：
- 短期：委托家人代缴
- 长期：评估目的地医疗成本
- 高频往返：保留国内医保
情况3：年龄增长保费上涨
百万医疗险保费（示例）：
- 30岁：约300元/年
- 40岁：约600元/年
- 50岁：约1500元/年
- 60岁：约3000元/年
应对：
- 选20年保证续保产品
- 预算时按60岁保费计算
- 考虑长期通胀影响
医疗基金设置
为什么需要？
商业保险有免赔额和报销限制：
- 百万医疗1万免赔额
- 某些药品、治疗不在医保目录
- 护理、康复费用需自付
建议金额
| FIRE类型 | 医疗基金 | 说明 |
|---|---|---|
| Lean FIRE | 10-20万 | 基础保障 |
| 标准FIRE | 30-50万 | 充分保障 |
| Fat FIRE | 50-100万 | 可选私立医院 |
存放方式：
- 货币基金（随时可取）
- 短期债基（1-2年锁定可接受）
- 不要放股票！（可能暴跌）
常见问题
Q1：FIRE后医保会断吗？
不会，但需：
- 离职后60天内办灵活就业参保
- 或转为居民医保
- 或配偶单位挂靠（需咨询）
Q2：外地医保能用吗？
可以：
- 办理异地就医备案
- 大城市医院可直接刷卡
- 未备案需回参保地报销
Q3：保险公司会不会耍赖？
规避方法：
- 选大公司（平安、人保、太平洋）
- 如实告知（健康告知很重要）
- 保留所有医疗记录
- 理赔时找专业人士协助
Q4：年轻健康，可以不买吗？
不行：
- 年轻时保费低，越早买越便宜
- 健康时才能买，生病后买不了
- 意外不看年龄
行动清单
FIRE前3个月：
- 研究本地灵活就业医保政策
- 对比百万医疗险（至少3家）
- 购买意外险
- 评估是否需要重疾险
离职当月：
- 到社保中心办理灵活就业参保
- 确认医保连续性（不能断）
FIRE后每年：
- 检查商业保险续保情况
- 补充医疗基金（如有支出）
- 关注新产品（医疗险在进化）
本章要点
- 医疗是FIRE最大风险，一定要保职工医保或居民医保
- 百万医疗险+意外险必备，年成本不到1000元
- 预留10-50万医疗基金，覆盖免赔额和自费部分
- 离职后60天内办灵活就业医保，避免断缴
- 年轻时布局，健康时才能买保险