30-社保公积金与FIRE
核心问题
离职FIRE后，社保公积金怎么办？
很多人因为舍不得社保而不敢FIRE，其实完全可以解决。
养老保险
基本规则
缴费要求：
- 累计缴满15年
- 达到退休年龄（男60岁/女50-55岁）
- → 终身领取养老金
断缴影响：
- 不会清零（累计15年即可）
- 但影响养老金金额
FIRE后的选择
选择1：灵活就业继续缴（推荐）
方式：
- 到社保中心办理灵活就业参保
- 自己承担全部费用
费用（2025年参考）：
| 城市 | 养老保险/月 | 医疗保险/月 | 合计 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 约1200元 | 约1800元 | 3000元 |
| 上海 | 约1100元 | 约1600元 | 2700元 |
| 深圳 | 约800元 | 约900元 | 1700元 |
| 成都 | 约600元 | 约700元 | 1300元 |
优势：
- 医保不断（重要！）
- 养老金持续增长
- 缴满25年医保，退休后免费
成本收益分析：
案例：35岁FIRE，灵活就业缴到60岁
总支出：2500元/月 × 12月 × 25年 = 75万
60岁后每月领：约4000元
回本时间：75万 ÷ 4000 ÷ 12 = 15.6年
→ 76岁回本，之后都是赚的
建议：Fat FIRE和标准FIRE继续缴
选择2：只缴医保，养老停缴
方式：
- 灵活就业只选医保（部分城市允许）
- 或转居民医保
适合：
- Lean FIRE（省钱）
- 本金充足，不依赖养老金
- 计划移居国外
风险：
- 养老金少很多
- 未缴满15年则一分没有
选择3：完全停缴
适合：
- 已缴满15年+25年医保
- 短期FIRE（1-2年）后会回职场
- 配偶有职工医保可挂靠
风险：
- 医保断缴3个月，连续缴费年限清零
- 医保报销比例下降
养老金测算
简化公式：
月养老金 ≈ 退休时社会平均工资 × 缴费年限% × 1.5
案例：
北京2025年平均工资：12000元
缴费25年
月养老金 ≈ 12000 × 25% × 1.5 = 4500元/月
详细测算：
- 使用各地人社局养老金计算器
- 考虑个人账户积累
对FIRE的意义：
60岁后年收入：4500 × 12 = 5.4万
→ 降低本金需求：5.4万 ÷ 4% = 135万
→ FIRE数字可减少135万！
医疗保险
见第27章详细内容
核心要点：
- 医保不能断，否则重新计算累计年限
- 灵活就业医保 > 居民医保
- 缴满25年（各地标准不同），退休后免费
公积金
基本规则
提取条件：
- 离职：部分城市可提取
- 买房/租房：可提取
- 退休：全额提取
FIRE后处理
立即提取
方式：
- 离职后，凭离职证明提取
- 或以租房名义提取（需租赁合同）
各地政策（2025参考）：
| 城市 | 离职是否可提 | 租房提取限额 |
|---|---|---|
| 北京 | 否（需退休） | 1500元/月 |
| 上海 | 否 | 2000元/月 |
| 深圳 | 可（销户提取） | 全额 |
| 成都 | 可 | 全额 |
建议：
- 能提就提（现金流更灵活）
- 提取后还款房贷（降低负债）
- 如有买房计划，可保留
继续缴存？
FIRE后不建议：
- 灵活就业不能缴公积金
- 只有单位可以缴
- 除非找代理公司挂靠（成本高、有风险）
失业保险
能领吗？
条件：
- 非自愿失业（被裁员）
- 缴满1年
- 有求职意愿
FIRE后：
- 主动辞职→不能领
- 被裁员→可以领（但要装作找工作）
金额：
- 约当地最低工资的80%
- 北京约2400元/月
- 可领12-24个月
建议：
- 能领就领（白给的钱）
- 不要为了FIRE故意被裁（影响履历）
社保断缴的其他影响
1. 买房资格
一线城市要求：
- 北京：连续5年社保/个税
- 上海：连续5年社保/个税
- 深圳：连续5年社保
- 广州：连续5年社保
影响：
- 断缴后购房资格清零
- FIRE后难以在一线买房
应对：
- FIRE前买好房
- 或选择无限购城市
- 或用配偶名义买（TA继续上班）
2. 车牌摇号
北京：
- 需连续5年社保/个税
- 断缴后失去资格
应对：
- FIRE前摇到号/买车
- 或使用新能源车（排队）
3. 子女入学
部分城市要求：
- 外地户口子女入学需父母社保
- 如北京：连续6个月社保
影响：
- 断缴后子女可能无法上公立学校
应对：
- 灵活就业继续缴社保
- 或落户（解决根本问题）
- 或私立学校
优化策略
策略1：阶梯式FIRE
阶段1（35-45岁）：
→ 保留社保（挂靠/灵活就业）
→ 保留购房/车牌资格
→ 子女教育阶段
阶段2（45-60岁）：
→ 房/车已解决
→ 子女独立
→ 可考虑停缴养老（如不需要）
→ 医保继续
阶段3（60岁+）：
→ 享受养老金
→ 医保免费
策略2：地域套利
搬到无社保要求的城市：
- 二线城市多数无购房社保要求
- 子女入学门槛低
- 社保成本也更低
案例：
在北京FIRE：
- 社保3000元/月
- 需保留购房资格
- 子女入学需社保
搬到成都FIRE：
- 社保1300元/月
- 无购房社保限制
- 子女入学宽松
策略3：配偶协同
一人FIRE，一人继续工作：
- 家庭保留职工社保
- 购房/车牌用在职方名义
- 子女入学无影响
优势：
- 风险分散
- 社保不断
- 保留收入
实操建议
FIRE前3个月
- 查询社保累计年限（养老/医保）
- 计算养老金预期金额
- 了解本地灵活就业政策
- 评估购房/车牌/入学需求
- 提取公积金（如可提取）
离职当月
- 办理社保停缴手续
- 60天内办灵活就业参保（医保不能断！）
- 确认缴费方式（银行代扣）
FIRE后每年
- 检查社保是否正常扣款
- 更新养老金测算（社平工资变化）
- 评估是否继续缴费
常见问题
Q1：养老保险值得缴吗？
值得（如果FIRE年龄<45岁）：
- 长期看是赚的
- 对冲长寿风险
- 60岁后有稳定现金流
不值得（如果FIRE年龄>50岁）：
- 回本时间长
- 不如自己投资
Q2：可以只缴医保不缴养老吗？
部分城市可以：
- 深圳：可分开
- 北京/上海：原则上需一起缴
变通方法：
- 转居民医保（年缴400元）
- +商业保险补充
Q3：在多个城市缴过社保怎么办？
退休时合并：
- 以最后缴费满10年的城市为退休地
- 各地年限累计
- 各地账户余额合并
策略：
- 选择高工资城市缴满10年
- 养老金更高
Q4：FIRE后回职场，社保怎么办？
无缝衔接：
- 新单位会重新参保
- 个人缴费自动停止
- 累计年限连续计算
本章要点
- 医保一定不能断，灵活就业继续缴
- 养老保险建议继续缴（45岁以下），60岁后降低本金依赖
- 公积金能提就提，增加现金流灵活性
- 注意社保断缴对购房/车牌/入学的影响
- 地域套利可降低社保成本并规避限制